【2023年最新】任意整理のデメリットについて

近年離職率の増加に伴い、生活する為に消費者金融からお金を借りる方が年々増えています。その中で生活に支障がでるほどに膨らんでしまった借金をどうしたらいいか、お悩みの方も少なくありません。

そんな方は、債務整理の中でも1番手続きが簡単な任意整理という法的な手続きで借金を減額しようと考えると思います。任意整理は借金を減らしたり、返済期間を延ばしたりとメリットが複数ありますが、それと同時に知っておかないとデメリットになってしまうこともあります。当サイトでは任意整理の手続きで発生するデメリットを中心に任意整理に強い法律事務所のご紹介をさせていただいておりますので、これから任意整理の手続きを検討している方はぜひ参考にしてください。

任意整理のデメリットとは？

任意整理は、個人再生や自己破産よりもデメリットや制限が少ないですが、デメリットが1つもない訳ではありません。任意整理の手続きをおこなうと信用機関にブラックリストとして登録され、約5年間、ローンの審査が厳しくなったり、賃貸での審査が通りにくくなります。

また、裁判所を通す個人再生や自己破産と違い裁判所を通さない手続きになるので、債権者が任意整理の交渉に応じなければ、手続き自体完了するのが難しくなります。

ブラックリストに載るってどういう事？

ブラックリストとは、任意整理を含む債務整理の手続きをおこなうと、その履歴が信用情報機関に事故情報として登録されます。これが俗に言うブラックリストに載ると言われています。ブラックリストが残る期間は約5年と言われており、この期間に債務整理の手続きをおこなわれければ、信用情報から事故情報の履歴が消されます。

信用情報機関は3カ所あり、返済の遅延のデータなどは3社で共有しています。

信用情報機関3社

・CIC(株式会社シーアイシー)
・JICC(株式会社日本信用情報機構)
・KSC(全国銀行個人信用情報協会)

任意整理するとローンはどうなる？

任意整理の手続き後、新たに借り入れが必要だったり、新居に引っ越すときの審査は厳しくなってしまいます。その理由として任意整理をおこないブラックリストにのると、審査で信用情報を確認したときに、債務整理の手続きををした事実が記録として残っており、審査で弾かれてしまうからです。

任意整理の手続きで家や車などの資産はどうなる？

家や車などは個人の資産として財産になります。自己破産では財産は没収されてしまいますが、任意整理の手続きでは財産が没収されることはありません。

任意整理は、借金を0にするものではなく手続きで決まった金額を返済していくので、財産を没収する必要性はありません。しかし、ローンの担保にしていた場合は、気を付けてください。自動車ローンを組んでいる間は、あなたのものでなく債権者のディーラーのものなので、債務整理をおこなって没収される可能性もあります。

任意整理でクレジットカードはどうなる？

クレジットカードは、任意整理に限らず債務整理をおこなうと強制解約となります。債務整理の手続きをおこなうとその対象となるクレジットカードは全て解約となってしまい、信用情報機構が一緒の会社で新規のカード作成をおこなうことも困難になります。

任意整理のメリット

任意整理にはローンの審査が厳しくなったりするデメリットが存在しますが、反対にメリットもあります。任意整理をすると生活するうえでメリットが最大限に受けられるように参考にしてください。

利息がカットされ月々の支払いが安くなる

任意整理の手続きで1番のメリットは、借金の利息がカットされ月々の支払いが安くなることです。利息がカットされることにより支払い総額も下がるので、返済の負担が減り生活に余裕ができるようになります。

返済期間の見直しにより返済期間が延長される

任意整理の手続きをおこなうと、返済期間を交渉により延ばすことが可能です。2年で返済していた借金を、3年～5年に期間を引き延ばし返済することで月々の負担も大幅に減らすことができます。これにより生活するうえでの負担を軽くすることができます。

任意整理は他の債務整理よりカンタンに行える

任意整理は、個人再生、自己破産に比べて手続きが比較的カンタンにおこなえます。その理由として任意整理は裁判所を通さない手続きなので、裁判所を訪れたりする必要もなく手続きで必要な書類も少ないため比較的にスムーズに手続きは完了します。

しかし、個人で任意整理をおこなった場合は、書類作成や債権者と交渉などといった手間がかかってしまうので手続き終了までにかなりの時間を費やさなければいけなくなります。その場合は最大限のメリットを受けられない可能性があるので気を付けてください。

過払い金を取り戻せる可能性がある

任意整理の手続きで1番多いのが、依頼主の借金に過払い金が発生しているケースです。この場合、任意整理をおこなわずに過払い金請求の手続きで過払い金を取り戻し、結果任意整理をせずに借金を0にできたという人も少なくありません。個人で過払い金の有無や正確な過払い金総額を計算するのは困難なので、専門家に依頼し任意整理を考えているのであれば任意整理と合わせて過払い金が発生しているのかどうかを調べてもらうのが得策といえます。

任意整理は司法書士や弁護士に依頼するのがおすすめ

任意整理は、個人で手続きをおこなうことも可能ですが、専門的な知識が必要でさらには時間がかかり交渉できる能力がないと手続きを完了することが大変難しくなっています。個人で手続きをおこなうのはリスクと時間がかかってしまう可能性が高いので安心して手続きをおこないたいのであれば司法書士や弁護士などの専門家に手続きを依頼するのが無難です。

家族や知人にバレるリスクが減る

債務整理をおこなうと知人や家族にバレるんじゃないかと不安になる方も少なくありません。しかし、任意整理の手続きは貸金業者と和解交渉をして決着がついてるので、知人や家族にバレてしまう可能性は極めて低いです。

手続きの手間が省ける

専門家に任意整理の手続きを依頼すると、本来自分でやらないといけなかった書類作成から交渉まで全て事務所がおこなってくれるので、依頼主が動くことはほぼなくなります。そのため依頼から手続き完了までスムーズに終わり、ストレスがかからず時間をとられることも少なくなります。

督促や取り立てがなくなる

任意整理の手続きを司法書士や弁護士のような専門家に依頼すると、依頼した日に貸金業者宛で通知を送り、通知が届くと貸金業者とのやりとりの窓口を専門家が担当してくれます。それまでに返済の催促や督促状が届いていてもそれらは全て一旦ストップします。手続きが終わるまでの間は止まっているので、精神的な余裕ができたり、任意整理後の生活の準備ができます。

経験が豊富で交渉能力が優れている

司法書士や弁護士などの専門家は、毎日様々な貸金業者と交渉をおこなっています。その為交渉力に長けており、希望通りの結果になることが期待できます。当サイトでは任意整理を始め借金問題に強くて交渉力のある事務所を中心に紹介していますので、交渉力がある事務所を探している方はぜひ参考にしてください。

ほかの債務整理についても相談可能

任意整理の手続きの前には、基本的に依頼主にヒアリングをして手続きにうつります。依頼主の収入や借金額によっては任意整理よりも他の債務整理方法の方が良いケースもあります。自分ではどの債務整理が合っているか分からなくても、専門家に依頼することによって安心して各手続きに進めます

任意整理の手続きで注意すること

任意整理の手続きは、借金の元金を0にするものではないので、手続き完了後に支払いをしていかなければいけません。利息はカットされますが毎月の返済をしなければいけないので、支払いが可能な収入がなければ任意整理の手続きはおこなえません。

任意整理ができない場合もある

任意整理の手続きは債権者との交渉により、減額幅や返済期間などが決まります。たいていの債権者は元金は支払えば大丈夫になるケースがほとんどです。しかし中には任意整理の交渉でうまくいかず応じてくれない債権者も存在します。

そういった事故を防ぐためにも、債務整理の知識をもった専門家に依頼し交渉をしてもらうといいでしょう。

任意整理に強いオススメ事務所ランキング3選

司法書士法人杉山事務所

司法書士法人杉山事務所の東京事務所は、毎月10,000件以上の過払い金を含む債務整理の相談実績があり、過払い金の返還実績は毎月1億円以上もある過払い金請求や債務整理などの借金問題に強い司法書士事務所です。

司法書士法人杉山事務所は債務整理に力を入れている事務所です。大阪、東京、札幌、名古屋、福岡、広島、岡山、仙台、の８つの事務所があり、全国の地域に対応可能なので地方の方にも安心です。

月に10000件以上もの過払い金を含む債務整理の相談があるので、業界でも特に債務整理の知識に長けている事務所です。過去にテレビでも、債務整理や過払い金の相談が全国から寄せられる司法書士として出演した実績もあります。

完全成功報酬なので初期費用や着手金などは無料です。良い評判や良い口コミが多い事務所で、手続きや借金問題の相談は費用も一切かからないというのが安心できます。任意整理の実績が多いおすすめの事務所なのでまずは一度無料相談してみて下さい。

事務所詳細

住所	東京都新宿区新宿2-13-12　住友不動産新宿御苑ビル8F
TEL	0120-217-043
営業時間	9:00～19:00
HP	https://sugiyama-saimuseiri.com

債務整理料金

相談料・初期費用	無料
過払い金請求	返還金額の27.5％～
任意整理	27,500円～
自己破産	44万円～
個人再生	44万円～

司法書士法人みどり法務事務所

司法書士法人みどり法務事務所は全国に高知、札幌、東京、松山、名古屋の5ヵ所にあり、これまでの過払い金返還額が90億円を超える実績があり、業界でもトップクラスの交渉スキルがあります。主にや債務整理や過払い金請求など借金の問題を専門としています。

月500件以上の相談実績があるみどり法務事務所は、これまでの過払い金返還額が、90億円以上取り戻している過払い金請求や債務整理などの、手続きのスペシャリストです。過払い金請求や債務整理など、お金の問題を中心に解決している事務所なので交渉に関する知識が豊富にあります。

依頼者の声を第一に考えているので「分からないことも丁寧に教えてくれた」「相談したら親切に対応してくれた」などの良い口コミや評判が多い事務所です。現在、債務整理や過払い金の事で相談しようか悩んでいる方や、相談するのに不安がある方におすすめの事務所です。

無料相談があり何度相談しても費用がかからないので気軽に相談できます。疑問や不安な事があっても解決できるおすすめの事務所です。

事務所詳細

住所	東京都千代田区九段南2-2-3 九段プラザビル8Ｆ
TEL	0120-254-012
営業時間	9:00～19:00
HP	https://saimuseiri-sodan.com/lp/01/

債務整理料金

過払い金診断	無料
過払い金請求	相談料・初期費用 0円※過払い金が戻ってこなければ費用０円
任意整理	相談料 0円
自己破産	相談料 0円＋着手金：11万円
個人再生	相談料 0円＋着手金：11万円

※過払い金請求の費用は、取り戻した過払い金から清算されます。過払い金がなければ費用はかかりません。
※自己破産、個人再生の費用は、相談者の状況によって金額が異なりますので、みどり法務事務所にご確認ください。

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、東京と大阪に事務所を置き、全国対応している事務所です。費用が安いところが事務所の強みで、過払い金請求や債務整理など、借金問題を専門としている司法書士事務所です。相談料も無料なので、あまり費用をかけたくない方にオススメの事務所です。

アヴァンス法務事務所はお客様に寄り添う事を大事にし、お客様のこれからの生活を第一に考えている事務所です。お客様に寄り添う事務所で、対応も丁寧なので法律に詳しくない初心者の方でも利用しやすく、相談料も一切かからないので相談時にも安心です。

事務所詳細

住所	東京都渋谷区代々木2-2-1　小田急サザンタワー 5階
TEL	0120-880-195
女性専用窓口	0120-204-002
営業時間	平日9:30～21:00/土日祝9:30～19:00
対応エリア	全国対応

債務整理料金

過払い金請求	返還金額の14％～
任意整理	5万円
自己破産	25万円
個人再生	30万円～

任意整理の流れ

①任意整理の相談・依頼

まず、お金を借りている業者で任意整理ができるのか司法書士(または弁護士)などの専門家に相談して任意整理ができる対象なのか調べてもらいます。現在の状況(借金総額・返済状況・自身の収入)などを伝え任意整理が適切なのか、過払い金が発生しているのかどうかを判断してもらい、手続きを依頼する形になります。

必要な書類

　　・身分証明書
　　・クレジットカードorキャッシングカード
　　・印鑑

他にも必要になる場合がある書類(個人再生・自己破産の手続きなどおこなう場合)

　・収入明細
　・預金通帳
　・債権者一覧表(借入金額と借入先の一覧表)
　・車検証
　・不動産の登記簿謄本
　・生命保険証券

②貸金業者へ受任通知を送付・取引履歴の開示請求

司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると、事務所から受任通知を送付してくれ、債務者の代理人として、業者とのやりとりを全て担当してくれます。この受任通知が業者に届くとその日からの督促も止められます。

受任通知と同時に債務者の取引履歴の開示請求をおこない、債務者が業者との取引きの履歴の中で法律上の上限金利を超えた利息を支払ってないか、確認するためにおこないます。

③取引履歴をもとに引き直し計算し、過払い金があれば返還請求

取引履歴を開示してもらい、その履歴をもとに利息の再計算(引き直し計算)をおこないます。過払い金もこの引き直し計算で発生しているかを最終判断し、過払い金が発生している場合は過払い金請求をおこないます。過払い金請求をおこなった場合は元金も減額されることになるので、過払い金の有無は非常に重要です。

④貸金業者との和解案を作成し交渉

引き直し計算をおこなって算出した金額をもとに司法書士(弁護士)が業者との和解案を作成します。その後、業者との和解を目指し交渉が始まります。債務者がとくにすることはなく、担当の司法書士(弁護士)と業者でのみ交渉はおこなわれます。

和解できるまでの交渉期間はおよそ3カ月前後となっています。

⑤和解契約を締結して返済が始まる

交渉により、業者と合意に至れば和解成立となり両者が合意した条件をもとに和解契約が締結されます。和解契約が締結されると、締結された条件で債務者は返済していきます。ここで重要なのが交渉力次第で、返済内容が変わってくるので任意整理の実績が豊富で交渉力に長けている事務所を選ぶことが大切になってきます。

当サイトでは、任意整理や過払い金請求を解決した実績が豊富な事務所をご紹介させていただいてるので任意整理をする際の目安にしてください。

任意整理を検討した方がいい人の共通点

近年、離職率の増加などにより、誰でもお金が必要になってしまうことがあると思います。しかし、任意整理の手続きはすべての人に合っている手続きではないので、その人の属性が大事な条件となります。

収入は安定しているが借金を返せる計画がたてられない

任意整理では、すべての借金を無くす手続きではないので、一定の収入があり、借金が給料の半分以上になってしまっている人におすすめです。利息カットや返済期間の見直しにより、完済の目処がたつ可能性が高まります。

長期間借金返済をし続けている

借金を長年返済しつづけている人は、元金があまり減っていないパターンが多いので、任意整理の手続きがおすすめです。利息をカットできれば、元金を減らすことができるので完済までの期間を短くすることができます。。

他人に相談できない

親にお金を送ったり、家族の生活費など月々多額のお金が必要で、貸金業者からお金を借りる人も少なくありません。しかし、誰にも相談できない状況で、どんどん借金が膨らんでしまう人も任意整理で問題を解決することができます。借金が膨らむ前に専門家に相談して任意整理をすぐにおこないましょう