任意整理は司法書士に頼むのと自分でやるのとではどっちが得？

任意整理って自分一人でもできるの？

任意整理とは簡単にいえば、借金問題を解決するために法的に認められた手段の1つです。任意整理の他にも自己破産、個人再生などの債務整理方法があり、その人の借金や経済状況に合わせてどの方法を選択するかが変わってきます。専門的な知識が必要となるので、司法書士などの専門家に依頼して作業を行ってもらうのが一般的なのですが、任意整理を自分で行う人もいないわけではありません。任意整理を自分で行うことのメリットとしては、専門家への報酬がかからないので金銭的な負担がないことが挙げられるでしょう。

任意整理の場合には、貸金業者と直接交渉をして借金返済ができるような条件で支払いをさせてもらいます。借金元本はそのままですが、膨れ上がった利息金や遅延損害金をカットしてもらったり、今後返済するにあたって発生する利息金を免除してもらったりといった交渉内容になります。

自己破産や個人再生は裁判所に申立てを行う必要があるため、その書類を作成しなくてはいけません。自分が返済することができない状況であることを客観的に説明し、それが裁判所に認められれば借金返済を免除してもらったり、借金を大幅に減額してもらったりすることができます。こちらは任意整理とは違って特に交渉は必要としないため、資料作成などの裁判所への手続きがメインの作業となります。

　

どんな人が任意整理を自分でやるのにおすすめ？

上で述べたように、任意整理では専門知識が必要となり、交渉、資料作成などに大量の時間を割くことになります。そのため、誰でも簡単に自分で行えるというわけではありません。

自分で任意整理をしようと思うと、まずは任意整理をするにあたって必要となる専門知識を勉強しなくてはいけません。さらに、自分の債務状況を調査し、どの方法が適しているのかを判断した上で、任意整理の準備にとりかかります。そして、貸金業者との交渉や裁判所への手続きに移ります。

複数の貸金業者から借金をしている多重債務者の場合は、何社もの貸金業者との取引を調査したり交渉したりしなくてはいけないので、素人が債務整理をするのはリスクが高いでしょう。利用している貸金業者が1、2社であれば、個人で債務整理もできないわけではありません。

さらに、任意整理が終了するまでは、仕事やプライベートの時間を犠牲にしてでも任意整理の作業を先に進める必要があります。仕事が忙しい人や家事・育児で時間がとれない専業主婦の場合は自分で任意整理をするのは難しいでしょう。自分で任意整理をしたいのであれば、そのためにある程度時間を割けなくてはいけません。

自分で任意整理をする時の注意点

どうしても自分で任意整理をしたい場合には、いろいろと注意しなくてはいけない点があります。以下の点に注意して、任意整理を進めるようにしましょう。

（1）短期集中で作業にあたる

任意整理は早くても3ヶ月、長くなると半年以上もの期間を要するたいへん根気のいる作業です。その期間は仕事やプライベートの時間を割いてとりかからなくてはいけません。任意整理が終わるまではそのほかのことは後回しにしてでも作業を進めて、だらだらと長引かないようにしましょう。

（2）貸金業者との交渉でいいなりにならない

たとえば、いまの借金の負担を少しでも軽くしたい、と考えるのであれば、貸金業者と自分で交渉をして任意整理を行うことも難しくはないでしょう。しかし、貸金業者との交渉時に借金をしている負い目から強気に出られず、いいなりになってしまう場合もあるので、自分が妥協できるギリギリのラインを最初から決めておくといいでしょう。

（3）任意整理後の返済では絶対に遅れない

借金をしていて返済が1日や2日遅れてしまうことは誰にでもあることです。実際、数日程度の遅れであれば貸金業者からの借金返済の催促の電話などもなく、きちんと支払えば特に支障がないことがほとんどでしょう。

しかし、任意整理や個人再生のような債務整理のあとにも返済が継続する場合には、たとえ1日でも返済が遅れてしまってはいけません。貸金業者は自身にとって不利な条件を承諾してくれているので、少しでも返済が遅れると債務整理前よりも厳しい対応をしてくる可能性があります。催促の電話が職場にかかってくるというケースもあり、借金をしていることが職場で噂になってしまうことも考えられます。債務整理後は特に誠意のある対応を心がけるように十分注意しましょう。

（4）無理に自分でやり遂げようとしない

貸金業者が任意整理に応じてくれなかったり、資料の作成が思ったよりも難しかったりする場合に、無理して自分で進めてしまうのはたいへん危険です。難しいと感じたときは一人でやろうとせず、すぐに司法書士などに相談してください。

自分で行おうとしたが結局できずに、債務関係や貸金業者との関係を悪化させてしまう可能性もあります。そうなると無駄な作業が増えて、司法書士に依頼するのによけいな料金がかかってしまうことになります。自分で行うことにこだわらずに、臨機応変に対応するようにしましょう。

司法書士に依頼するメリット

債務整理を自分で行わずに司法書士に依頼すると、報酬金額がある程度必要となります。借金返済に苦しんでいる人にとって、債務整理の報酬の負担はけっして軽いものではないでしょう。

しかし、報酬を支払ったとしても司法書士に依頼するメリットがあることも確かです。司法書士に依頼するメリットも十分理解した上で、自分で行うべきか依頼するべきかを判断するといいでしょう。

（1）取立てや返済がストップする

司法書士に依頼すると、まず債務者が債務整理を依頼した旨を伝える「受任通知」を貸金業者へ送ります。それが手元に届くと貸金業者は債務者へ直接連絡することができなくなりますので、借金の取立てが一時的にストップします。さらに債務整理が終了するまで返済行為もストップするので、債務整理後の返済に向けての準備や生活の立て直しを行うことができます。

（2）債務整理に割く時間がなくなる

基本的にはすべての作業を司法書士が行ってくれますので、債務整理のために割く時間が大幅に軽減します。自分の時間を無駄にせず、生活の立て直しに集中することができますので、精神的にも余裕を持って返済を開始できますね。

（3）より有利な条件で交渉し、和解できる可能性が高い

特に任意整理の場合、貸金業者と直接交渉をしますので、個人が行うよりは司法書士などの専門家が交渉にあたったほうがより有利な条件で和解できる可能性が高くなります。

貸金業者は債務整理の対応に慣れていますので、経験も知識も乏しい素人が交渉の場に出ても、強気の態度でまともに応じてくれないことが多くなっています。このような貸金業者が相手の場合には、債務整理を得意とする司法書士に任せたほうが安心でしょう。

一つひとつの作業を時間をかけて丁寧に行えば、個人で債務整理をすることもできます。ですが、専門知識が必要な作業が多く長い期間を要する債務整理を、仕事をしながら進めるのはとても難しいでしょう。

先ほど説明したような作業に少しでも不安を感じるのであれば、最初から司法書士などの専門家に依頼してしまったほうが時間もかからず、精神的な余裕も生まれ、結果的に自分にとってメリットのある債務整理を行えます。最近では債務整理の相談を無料で行っている司法書士も多いので、自分で行うにしても一度利用してみるといいでしょう。

任意整理に強いオススメ事務所ランキング3選

司法書士法人杉山事務所

司法書士法人杉山事務所の東京事務所は、毎月10,000件以上の過払い金を含む債務整理の相談実績があり、過払い金の返還実績は毎月1億円以上もある過払い金請求や債務整理などの借金問題に強い司法書士事務所です。

司法書士法人杉山事務所は債務整理に力を入れている事務所です。大阪、東京、札幌、福岡、広島、岡山、の7つの事務所があり、全国の地域に対応可能なので地方の方にも安心です。

月に10000件以上もの過払い金を含む債務整理の相談があるので、業界でも特に債務整理の知識に長けている事務所です。過去にテレビでも、債務整理や過払い金の相談が全国から寄せられる司法書士として出演した実績もあります。

完全成功報酬なので初期費用や着手金などは無料です。良い評判や良い口コミが多い事務所で、手続きや借金問題の相談は費用も一切かからないというのが安心できます。任意整理の実績が多いおすすめの事務所なのでまずは一度無料相談してみて下さい。

事務所詳細

住所	東京都新宿区新宿2-13-12　住友不動産新宿御苑ビル8F
TEL	0120-217-043
営業時間	9:00～19:00
HP	https://sugiyama-saimuseiri.com

債務整理料金

相談料・初期費用	無料
過払い金請求	返還金額の27.5％～
任意整理	27,500円～
自己破産	44万円～
個人再生	44万円～

司法書士法人みどり法務事務所

司法書士法人みどり法務事務所は全国に高知、札幌、東京、松山、名古屋の5ヵ所にあり、これまでの過払い金返還額が90億円を超える実績があり、業界でもトップクラスの交渉スキルがあります。主にや債務整理や過払い金請求など借金の問題を専門としています。

月500件以上の相談実績があるみどり法務事務所は、これまでの過払い金返還額が、90億円以上取り戻している過払い金請求や債務整理などの、手続きのスペシャリストです。過払い金請求や債務整理など、お金の問題を中心に解決している事務所なので交渉に関する知識が豊富にあります。

依頼者の声を第一に考えているので「分からないことも丁寧に教えてくれた」「相談したら親切に対応してくれた」などの良い口コミや評判が多い事務所です。現在、債務整理や過払い金の事で相談しようか悩んでいる方や、相談するのに不安がある方におすすめの事務所です。

無料相談があり何度相談しても費用がかからないので気軽に相談できます。疑問や不安な事があっても解決できるおすすめの事務所です。

事務所詳細

住所	東京都千代田区九段南2-2-3 九段プラザビル8Ｆ
TEL	0120-254-012
営業時間	9:00～19:00
HP	https://saimuseiri-sodan.com/lp/01/

債務整理料金

過払い金診断	無料
過払い金請求	相談料・初期費用 0円※過払い金が戻ってこなければ費用０円
任意整理	相談料 0円
自己破産	相談料 0円＋着手金：11万円
個人再生	相談料 0円＋着手金：11万円

※過払い金請求の費用は、取り戻した過払い金から清算されます。過払い金がなければ費用はかかりません。
※自己破産、個人再生の費用は、相談者の状況によって金額が異なりますので、みどり法務事務所にご確認ください。

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、東京と大阪に事務所を置き、全国対応している事務所です。費用が安いところが事務所の強みで、過払い金請求や債務整理など、借金問題を専門としている司法書士事務所です。相談料も無料なので、あまり費用をかけたくない方にオススメの事務所です。

アヴァンス法務事務所はお客様に寄り添う事を大事にし、お客様のこれからの生活を第一に考えている事務所です。お客様に寄り添う事務所で、対応も丁寧なので法律に詳しくない初心者の方でも利用しやすく、相談料も一切かからないので相談時にも安心です。

事務所詳細

住所	東京都渋谷区代々木2-2-1　小田急サザンタワー 5階
TEL	0120-880-195
女性専用窓口	0120-204-002
営業時間	平日9:30～21:00/土日祝9:30～19:00
対応エリア	全国対応

債務整理料金

過払い金請求	返還金額の14％～
任意整理	5万円
自己破産	25万円
個人再生	30万円～

任意整理の流れ

①任意整理の相談・依頼

まず、お金を借りている業者で任意整理ができるのか司法書士(または弁護士)などの専門家に相談して任意整理ができる対象なのか調べてもらいます。現在の状況(借金総額・返済状況・自身の収入)などを伝え任意整理が適切なのか、過払い金が発生しているのかどうかを判断してもらい、手続きを依頼する形になります。

必要な書類

　　・身分証明書
　　・クレジットカードorキャッシングカード
　　・印鑑

他にも必要になる場合がある書類(個人再生・自己破産の手続きなどおこなう場合)

　・収入明細
　・預金通帳
　・債権者一覧表(借入金額と借入先の一覧表)
　・車検証
　・不動産の登記簿謄本
　・生命保険証券

②貸金業者へ受任通知を送付・取引履歴の開示請求

司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると、事務所から受任通知を送付してくれ、債務者の代理人として、業者とのやりとりを全て担当してくれます。この受任通知が業者に届くとその日からの督促も止められます。

受任通知と同時に債務者の取引履歴の開示請求をおこない、債務者が業者との取引きの履歴の中で法律上の上限金利を超えた利息を支払ってないか、確認するためにおこないます。

③取引履歴をもとに引き直し計算し、過払い金があれば返還請求

取引履歴を開示してもらい、その履歴をもとに利息の再計算(引き直し計算)をおこないます。過払い金もこの引き直し計算で発生しているかを最終判断し、過払い金が発生している場合は過払い金請求をおこないます。過払い金請求をおこなった場合は元金も減額されることになるので、過払い金の有無は非常に重要です。

④貸金業者との和解案を作成し交渉

引き直し計算をおこなって算出した金額をもとに司法書士(弁護士)が業者との和解案を作成します。その後、業者との和解を目指し交渉が始まります。債務者がとくにすることはなく、担当の司法書士(弁護士)と業者でのみ交渉はおこなわれます。

和解できるまでの交渉期間はおよそ3カ月前後となっています。

⑤和解契約を締結して返済が始まる

交渉により、業者と合意に至れば和解成立となり両者が合意した条件をもとに和解契約が締結されます。和解契約が締結されると、締結された条件で債務者は返済していきます。ここで重要なのが交渉力次第で、返済内容が変わってくるので任意整理の実績が豊富で交渉力に長けている事務所を選ぶことが大切になってきます。