任意整理の方法・返済方法は？メリット・デメリットについて紹介

債務整理と聞くと、あまりいい印象はないかもしれません。
債務整理は、債務者が借金返済に困った時に利用できる法的措置なのです。自己破産のデメリット等が印象的に残っているかと思いますが、債務整理は自己破産だけではなくいくつかの方法があります。今回は債務整理の各手続きについてご説明していきます。

債務整理には種類がある

債務整理には自己破産以外にもいくつか方法があります。

任意整理とは、裁判所を通さずに直接、貸金業者と担当者が交渉を行い、借金の将来利息や遅延損害金の減額を行います。その後、残った借金を返済していくことができます。

個人再生とは、裁判所に再生計画を提出し、認可されると借金を大幅に減額することができ、残った借金を期間内に返済していきます。

自己破産とはこれが一番耳にすることが多いかと思いますが、裁判所に「支払い能力がない」と認められると、財産を手放す代わりに借金の返済義務を免除することができます。

できればリスクをあまりとらずに借金を減らしたい・できるだけメリットが大きくてデメリットが少ない債務整理があればいいのにと思うかもしれません。
債務整理は今までの借金の金額から大幅に金額を減らせる分、デメリットやリスクはあります。

ですが、予めリスクを把握しておくことで、対策を立てられるようになりますので、予想外の状況に置かれることが少なくなります。デメリットやリスクを把握しておくと、債務整理に対して前向きに考えられるようになります。

最もデメリットの少ないのは任意整理

この中で一番リスクが低いのは任意整理なのか？と思われる方もいるかと思います。債務者がどんな手続きを利用して借金の減額を行うことができるかは、自身の借金状況や経済状況によって変動します。その点も踏まえて、任意整理について詳しくご説明していきます。

任意整理ができる条件

安定した収入が継続的にある

任意整理は債務者の業種が何であれ、安定した収入が継続的に発生していることが条件になります。また、借金返済する意思があり、毎月一定額を支払っていくというのが重要になります。

任意整理のメリット・デメリット

メリット

借金の減額ができる

任意整理は将来利息や遅延損害金をカットできるか交渉し、借金の金額を減らすことができます。例えば利息も含めて毎月支払っている場合、利息をカットすることができれば借金の元金のみ支払っていけばいいいということになります。

周囲に気づかれにくい

任意整理は司法書士や弁護士事務所に依頼をして、代わりに交渉してもらいます。そのため、債務者は手続きが終わるまで特に何かする必要はありません。はじめに事務所に行って、その後２，３回行くか行かないかで手続きが行えます。
また、個人再生や自己破産の場合、裁判所に行かないといけない場合があります。任意整理は直接交渉を行うので、裁判所に行く必要がありません。普段通りの生活をしながら手続きを進めることができます。

ギャンブル等の借金も利用できる

例えば自己破産ではギャンブル等の借金がある場合は不許可事由にあてはまるとして自己破産ができない可能性があります。ですが、任意整理はギャンブル等が理由の借金も減額交渉が行えます。借金の理由を問わずに減額できるのは大きなメリットです。

任意整理したい会社を選べる

任意整理では、借金を整理したい会社を選ぶことができます。
家や車のローンを外してほかの借金を整理したり、保証人が要る借金や家族名義の借金を外して個人の借金だけ整理することでバレないようにしたい等にも対応できます。

支払いが一時的に止まる

債務者が依頼をすると担当の司法書士や弁護士の方から、任意整理を行いたい会社へ受任通知を送付します。そこから債務者の方へ借金の催促や取り立てが一時的に止まります。任意整理の手続きが完了するまでは借金の負担が減ります。

デメリット

借金の元金を支払う必要がある

任意整理は借金の将来利息や遅延損害金をカットしますので、残った借金は返済していくことになります。おおよその期間は3~5年となっています。また、借金の返済が延滞すると一括請求されてしまう可能性もありますので、毎月返済していくよう生活改善していきます。

費用が掛かる

任意整理は裁判所に行く必要がないということで個人でも行えるのではないか、と言われておりますがあまりお勧めはできません。
貸金業者と個人と直接交渉する場合、法的な義務がないので断られてしまったり、専門的な知識がないと、不利な交渉を持ち掛けられることもあるからです。そのため司法書士や弁護士事務所に依頼する分の費用が掛かってしまうリスクはあります。

信用情報機関に事故情報が登録される

任意整理を含めて、債務整理を行うと信用情報機関に事故情報が登録され、クレジットカードが利用できなくなったり、新規のローンが組めなくなります。

信用情報機関とは、個人情報や債務にかかわる情報を管理している機関です。CIC、KSC、JICCとそれぞれ管理している情報が分かれております。

信用情報機関の個人情報をもとに銀行の融資や新規のローン契約ができるかどうかを判断します。ここに債務整理をした旨の事故情報が登録されていると、クレジットカードが利用できなくなったりローンが組めなくなります。

ですが、この情報は5~10年ほどで抹消されますので、債務整理をしたら永遠に情報が残るわけではありません。また、ご自身で情報開示を行うことも可能です。情報開示を行って間違った情報があった場合は削除申請することも可能です。

注意点として、信用情報機関の個人情報は民間の会社では削除ができません。
「事故情報を削除できます」とうたった業者には騙されないようにしましょう。

任意整理の手続きは専門家に

任意整理は裁判所を通さず貸金業者と直接交渉が可能な手続きです。そのため、個人で行って費用を安く済ませたいと考える方も少なくありません。ですが、貸金業者も将来利息や遅延損害金をできることなら減らさずに借金返済してほしいと考えています。専門知識がない個人の方相手にまともに対応してくれる可能性は低いでしょう。

専門家に依頼をして費用が掛かるかもしれませんが、出来る限り将来利息や遅延損害金を減額してもらえれば、債務者の負担が軽くなります。まずは任意整理が可能なのかどうかだけでも、お近くの司法書士や弁護士事務所に問い合わせてみましょう。

任意整理に強いオススメ事務所ランキング3選

司法書士法人杉山事務所

司法書士法人杉山事務所の東京事務所は、毎月10,000件以上の過払い金を含む債務整理の相談実績があり、過払い金の返還実績は毎月1億円以上もある過払い金請求や債務整理などの借金問題に強い司法書士事務所です。

司法書士法人杉山事務所は債務整理に力を入れている事務所です。大阪、東京、札幌、福岡、広島、岡山、の7つの事務所があり、全国の地域に対応可能なので地方の方にも安心です。

月に10000件以上もの過払い金を含む債務整理の相談があるので、業界でも特に債務整理の知識に長けている事務所です。過去にテレビでも、債務整理や過払い金の相談が全国から寄せられる司法書士として出演した実績もあります。

完全成功報酬なので初期費用や着手金などは無料です。良い評判や良い口コミが多い事務所で、手続きや借金問題の相談は費用も一切かからないというのが安心できます。任意整理の実績が多いおすすめの事務所なのでまずは一度無料相談してみて下さい。

事務所詳細

住所	東京都新宿区新宿2-13-12　住友不動産新宿御苑ビル8F
TEL	0120-217-043
営業時間	9:00～19:00
HP	https://sugiyama-saimuseiri.com

債務整理料金

相談料・初期費用	無料
過払い金請求	返還金額の27.5％～
任意整理	27,500円～
自己破産	44万円～
個人再生	44万円～

司法書士法人みどり法務事務所

司法書士法人みどり法務事務所は全国に高知、札幌、東京、松山、名古屋の5ヵ所にあり、これまでの過払い金返還額が90億円を超える実績があり、業界でもトップクラスの交渉スキルがあります。主にや債務整理や過払い金請求など借金の問題を専門としています。

月500件以上の相談実績があるみどり法務事務所は、これまでの過払い金返還額が、90億円以上取り戻している過払い金請求や債務整理などの、手続きのスペシャリストです。過払い金請求や債務整理など、お金の問題を中心に解決している事務所なので交渉に関する知識が豊富にあります。

依頼者の声を第一に考えているので「分からないことも丁寧に教えてくれた」「相談したら親切に対応してくれた」などの良い口コミや評判が多い事務所です。現在、債務整理や過払い金の事で相談しようか悩んでいる方や、相談するのに不安がある方におすすめの事務所です。

無料相談があり何度相談しても費用がかからないので気軽に相談できます。疑問や不安な事があっても解決できるおすすめの事務所です。

事務所詳細

住所	東京都千代田区九段南2-2-3 九段プラザビル8Ｆ
TEL	0120-254-012
営業時間	9:00～19:00
HP	https://saimuseiri-sodan.com/lp/01/

債務整理料金

過払い金診断	無料
過払い金請求	相談料・初期費用 0円※過払い金が戻ってこなければ費用０円
任意整理	相談料 0円
自己破産	相談料 0円＋着手金：11万円
個人再生	相談料 0円＋着手金：11万円

※過払い金請求の費用は、取り戻した過払い金から清算されます。過払い金がなければ費用はかかりません。
※自己破産、個人再生の費用は、相談者の状況によって金額が異なりますので、みどり法務事務所にご確認ください。

アヴァンス法務事務所

アヴァンス法務事務所は、東京と大阪に事務所を置き、全国対応している事務所です。費用が安いところが事務所の強みで、過払い金請求や債務整理など、借金問題を専門としている司法書士事務所です。相談料も無料なので、あまり費用をかけたくない方にオススメの事務所です。

アヴァンス法務事務所はお客様に寄り添う事を大事にし、お客様のこれからの生活を第一に考えている事務所です。お客様に寄り添う事務所で、対応も丁寧なので法律に詳しくない初心者の方でも利用しやすく、相談料も一切かからないので相談時にも安心です。

事務所詳細

住所	東京都渋谷区代々木2-2-1　小田急サザンタワー 5階
TEL	0120-880-195
女性専用窓口	0120-204-002
営業時間	平日9:30～21:00/土日祝9:30～19:00
対応エリア	全国対応

債務整理料金

過払い金請求	返還金額の14％～
任意整理	5万円
自己破産	25万円
個人再生	30万円～

任意整理の流れ

①任意整理の相談・依頼

まず、お金を借りている業者で任意整理ができるのか司法書士(または弁護士)などの専門家に相談して任意整理ができる対象なのか調べてもらいます。現在の状況(借金総額・返済状況・自身の収入)などを伝え任意整理が適切なのか、過払い金が発生しているのかどうかを判断してもらい、手続きを依頼する形になります。

必要な書類

　　・身分証明書
　　・クレジットカードorキャッシングカード
　　・印鑑

他にも必要になる場合がある書類(個人再生・自己破産の手続きなどおこなう場合)

　・収入明細
　・預金通帳
　・債権者一覧表(借入金額と借入先の一覧表)
　・車検証
　・不動産の登記簿謄本
　・生命保険証券

②貸金業者へ受任通知を送付・取引履歴の開示請求

司法書士や弁護士などの専門家に依頼すると、事務所から受任通知を送付してくれ、債務者の代理人として、業者とのやりとりを全て担当してくれます。この受任通知が業者に届くとその日からの督促も止められます。

受任通知と同時に債務者の取引履歴の開示請求をおこない、債務者が業者との取引きの履歴の中で法律上の上限金利を超えた利息を支払ってないか、確認するためにおこないます。

③取引履歴をもとに引き直し計算し、過払い金があれば返還請求

取引履歴を開示してもらい、その履歴をもとに利息の再計算(引き直し計算)をおこないます。過払い金もこの引き直し計算で発生しているかを最終判断し、過払い金が発生している場合は過払い金請求をおこないます。過払い金請求をおこなった場合は元金も減額されることになるので、過払い金の有無は非常に重要です。

④貸金業者との和解案を作成し交渉

引き直し計算をおこなって算出した金額をもとに司法書士(弁護士)が業者との和解案を作成します。その後、業者との和解を目指し交渉が始まります。債務者がとくにすることはなく、担当の司法書士(弁護士)と業者でのみ交渉はおこなわれます。

和解できるまでの交渉期間はおよそ3カ月前後となっています。

⑤和解契約を締結して返済が始まる

交渉により、業者と合意に至れば和解成立となり両者が合意した条件をもとに和解契約が締結されます。和解契約が締結されると、締結された条件で債務者は返済していきます。ここで重要なのが交渉力次第で、返済内容が変わってくるので任意整理の実績が豊富で交渉力に長けている事務所を選ぶことが大切になってきます。

当サイトでは、任意整理や過払い金請求を解決した実績が豊富な事務所をご紹介させていただいてるので任意整理をする際の目安にしてください。

任意整理を検討した方がいい人の共通点

近年、離職率の増加などにより、誰でもお金が必要になってしまうことがあると思います。しかし、任意整理の手続きはすべての人に合っている手続きではないので、その人の属性が大事な条件となります。

収入は安定しているが借金を返せる計画がたてられない

任意整理では、すべての借金を無くす手続きではないので、一定の収入があり、借金が給料の半分以上になってしまっている人におすすめです。利息カットや返済期間の見直しにより、完済の目処がたつ可能性が高まります。

長期間借金返済をし続けている

借金を長年返済しつづけている人は、元金があまり減っていないパターンが多いので、任意整理の手続きがおすすめです。利息をカットできれば、元金を減らすことができるので完済までの期間を短くすることができます。。

他人に相談できない

親にお金を送ったり、家族の生活費など月々多額のお金が必要で、貸金業者からお金を借りる人も少なくありません。しかし、誰にも相談できない状況で、どんどん借金が膨らんでしまう人も任意整理で問題を解決することができます。借金が膨らむ前に専門家に相談して任意整理をすぐにおこないましょう