【2023年最新】債務整理後の借り入れや新しくカードを作りたいときの注意点

債務整理後に借り入れや新しくカードを作りたいときの注意点

借金の返済が苦しくなり、債務整理をして借金を減額したけど、返済をするするのが再度困難になってしまったり、急なリストラで給料が減ってしまい新たにお金が必要になってしまった。こんな方はあなただけではありません。しかし、一度債務整理をおこなってしまうと色々な制限がかかってしまう為、また新たに金融業者からお金を借りたり、カードローンを新しく作れるのか不安になってしまう方も少なくありません。ここでは債務整理後にどういった影響が出るのか、債務整理後に新しくお金を借りることができるのか、おすすめの方法をご紹介させていただいてるので、新たな借り入れで悩んでいる方はぜひ参考にしてください。

専門家にまず相談

債務整理後にまた新たにお金が必要であったり、借金をさらに減額したいと考えたときまず1番おすすめなのが専門家にもう1度相談することです。借金問題に強い法律事務所に相談して今の借金をさらに減額するか、色々な借金減額方法があるのでまず知識のある専門家に直接相談してみることが借金問題を解決する1番の近道です。

国の制度を利用する

借金の返済によりどうしても生活できない状況になってしまった場合、国がおこなっている制度を利用するのも1つの手段です。制度の中には収入減少や失業などで生活が苦しくなってしまった向けに貸付をおこなってくれる「生活福祉資金貸付制度」という制度やいくつかの審査を受けお金を支給してくれる「生活保護」という制度も存在します。

しかし、審査が厳しかったりほとんどの場合、債務整理後に新たに借りることは難しくなってくるためあまりおすすめできません。どうしてもまとまったお金が必要な場合は参考にしてください。

中小消費者金融は独自の審査基準の場合は可能性あり

債務整理後に貸金業者から新たに借り入れをおこないたいと思っても基本的には審査に通らないので新たに貸してもらうことはできません。しかし、大手の貸金業者以外であれば、会社の独自の基準によって借り入れ可能な金融業者もあります。しかし、気をつけないといけないのが、基準が厳しくなって借りにくくなることと、知らない間に違法な利率の業者(ヤミ金)に借りてしまっていたということも少なくありません。

「即日入金可能」や「ブラックリストでもOK」と甘い誘い文句で募集している業者にはとくに注意が必要です。国で定められた利率以上の金利を取られ、取り立てが家や職場まで来てしまう可能性があります。以上をふまえてヤミ金業者から新たに借り入れをおこなうことは避けた方が無難です。

どうしてもお金が必要な場合、まずは法律の専門家に1度相談してから正規の手順で借金を減額することがおすすめです。

債務整理後に借り入れをおこないたいときの注意点

債務整理を依頼している場合新たにお金を借りるのは契約違反

債務整理を依頼して担当してくれた専門家に無断でお金を別業者から借りてしまうと契約違反になり、依頼した事務所との契約が打ち切られてしまう可能性もあります。司法書士や弁護士は委任契約を受けてから依頼内容の解決が難しいと判断したとき、契約を破棄することができます。債務整理中になんの相談もせず借り入れをしてしまうと、任意整理や個人再生などの債務整理に大きな影響が出てしまうので、リスクを取りたくないのであれば債務整理中でお金が必要な時は、まず担当の司法書士や弁護士に相談をしてください。

5年は借り入れできなくなる

債務整理をおこなうと基本的に新たに借り入れができなくなります。その理由として、信用情報機関に「事故情報」として登録されてしまい、5年～10年間の間その事故情報が残り、審査に通らなくなってしまう為です。債務整理をしたり返済を延滞してしまうと金融機関も慎重になり、債務者に対しての貸し付けの審査が厳しくなります。このことから金融業者に新たに借り入れは難しくなってきます。

5年～10年は事故情報が記録される

債務整理をおこなうと信用情報機関に事故情報(ブラックリスト)として載ってしまいますが、自己情報が残る期間は債務整理の方法によっておおよその期間が変わってきます。任意整理をおこなった場合は大体5年間、個人再生や自己破産をおこなった場合は10年ほど自己情報が残るので新たな借り入れや、ローンの審査が通りにくくなります。

ヤミ金には手を出してはいけない

貸金業者の中にはヤミ金と呼ばれる違法な金利で貸し付けをおこなう業者も存在します。ヤミ金業者は「緊急にお金が必要」な方や「借りたいのに借りれない」方をターゲットにお金を貸してくれます。債務整理をした後にもお金が必要になってしまった方も利用できるのでヤミ金に手をだしてしまったという方も少なくありません。しかし、1度でも手を出してしまうとそれが大きな問題や事故に繋がってしまうので絶対におすすめできません。

ヤミ金業者とは

借り入れの申し込みをする際に親切な対応だっとしてもヤミ金は違法業者です。法外な利率を提示されたりするのはもちろんですが、手付金などの実際にかかっていない不明なお金の請求をされたりもします。これを払わなかったり、少しでも返済が遅延してしまうと、会社や実家に脅迫まがいの借金の督促がきてしまう可能性があります。

甘いうたい文句には注意が必要

以上のことを踏まえて、債務整理後にお金がどうしても必要なときに「ブラックOK」や「債務整理後でもOK」とうたい文句にしている貸金業者は限りなく違法利率の可能性が高いのでそういった貸金業者からお金を借りるのは絶対に避けてください。

ブラックリストとは？

信用情報機関には3カ所あり、そこで登録されている信用情報に「事故情報」がつくことをブラックリストに載ると一般的に言われています。信販会社による独自の基準で信用情報が管理されていますので、登録されている信用情報機関は借り入れをどこの金融機関からおこなったかによって異なります。

・株式会社日本信用情報機構(JICC)　消費者金融の多くがここに加盟している信用情報機関
・株式会社シーアイシー(CIC)　クレジットカードを扱う会社が加盟している信用情報機構
・全国銀行協会(KSC)　信用保証協会や銀行が加盟している信用情報機構

事故情報は主に「債務整理をおこなった」「返済が一定期間滞ってしまった」と信用情報に登録されてしまうことです。

返済の延滞などの情報は3つの信用情報機構でデータが共有されています。

事故情報として記録されてしまうと、事故情報が削除されるまで経済的信用がなくなり、その間、新たに借り入れをおこなうのが困難になったり、審査がとても厳しくなってしまいます。事故情報が登録されている場合は消えるまで保証人にもなることができません。

ローンが組めなくなる

ローンが組めなくなると、スマートフォンや車を購入する場合月々の分割支払いで購入することができなくなります。クレジットカードの更新もできなくなるので、大きな買い物ができなくなるので注意が必要です。

5年たたずにローンを組める場合

他の金融機関での借り入れ

事故情報が消えたあとに、再度借り入れをおこなう場合、債務整理を1度してしまった貸金業者からは借りられることはほぼありません。しかし、債務整理をおこなっていない別会社からの融資は受けることが可能です。

5年以内に借り入れできる場合

債務整理をおこなった後、どうしても大きなお金が必要であったり、ローンを組む時に審査を受ける事になります。ブラックリストに載っているとローンが通らないことがほとんどですが、審査では利用者の収入の状況や勤務先などの調査をおこない判断します。このときの状況によっては5年を過ぎていなくても借り入れが可能な場合もあります。

債務整理後にお金が必要な場合は専門家にまず相談

債務整理後に新しく借り入れをするのはおすすめしません。精神的にも負担があり、再度債務整理をしてしまうと経済的信用が無くなってしまい、大きな買い物も携帯電話をもつこともできなくなってしまう可能性が高まります。もう1度お金が必要なのであればまずは、借金問題解決のプロの専門家に依頼して最適な方法を提案してもらうことをおすすめします。

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